एफओआईआर (FOIR) क्या है?

लोन स्वीकार करने से पहले, सभी वित्तीय संस्थान, साथ ही बैंक भी व्यक्ति की पात्रता को कठोर रूप से जांचते हैं. जब कोई भी व्यक्ति पर्सनल लोन या किसी दूसरे लोन के लिए आवेदन करता है तो लोन एप्लीकेशन स्वीकार होने से पहले उन्हें विस्तृत जांचों की एक क्रम से गुजरना पड़ता है. क्यूंकि किसी भी व्यक्ति की लोन भुगतान पात्रता को जानना ज़रूरी है की वो लोन लेने के बाद भुगतान कर पायेगा या नहीं। अगर ऐसा नहीं किया जाता है तो हो सकता है बैंक को नुकसान उठाना पड़े अगर आवेदनकर्ता लोन समय पर नहीं चूका पता है. इन सब परिस्थितियों से बचने के लिए ही वित्तीय संस्थान आवेदककर्ता के बैकग्राउंड की कड़ी जांच करते हैं।

ऐसे ही कुछ कारक हैं जिन्हें बैंक पर्सनल लोन आवेदन एप्लीकेशन स्वीकार करने से पहले देखता है। उनमें से एक आय अनुपात के लिए एफओआईआर है।

एफओआईआर क्या है?

ये एक अनुपात है जिसे बैंक और वित्तीय संस्थाएं इस्तेमाल करती हैं किसी व्यक्ति की लोन भुगतान पात्रता जानने के लिए. एफओआईआर की गणना निश्चित मासिक खर्चों पर विचार करके और भविष्य निधि, निवेश कटौती और व्यावसायिक कर जैसी वैधानिक कटौतियों को ध्यान में रखकर की जाती है। अगर  किराए सहित अतिरिक्त दायित्वों को आय के आधार पर निश्चित दायित्व माना जा सकता है, एफओआईआर एक उम्मीदवार की डिस्पोजेबल आय को इंगित करता है जिसका उपयोग वे मौजूदा और नए लोन चुकाने के लिए कर सकते हैं। परिणामस्वरूप, किसी व्यक्ति की लोन पात्रता उनके एफओआईआर से काफी प्रभावित होती है।

एफओआईआर को कैसे कैलकुलेट करें? 

यह उधारकर्ता की आय का प्रतिशत निर्धारित करता है जो मौजूदा लोन ईएमआई, किराया और अन्य मासिक जिम्मेदारी जैसे निश्चित दायित्वों पर खर्च होता है।

एफओआईआर कैलकुलेट करने का फार्मूला:

एफओआईआर = कुल मासिक जिम्मेदारी / कुल मासिक आय x 100

निश्चित दायित्व क्या है?

एक निश्चित दायित्व एक बार-बार होने वाला मासिक भुगतान है, जैसे किराया या लोन ईएमआई। निश्चित दायित्वों को लोन दायित्वों के रूप में भी जाना जाता है।

अगर आपकी  निश्चित मासिक दायित्व 30,000 है और मासिक आय 1, 20,000 है:

(30,000 / 1,20,000 ) * 100 = 33.33%

लोन स्वीकृति के लिए बेहतरीन एफओआईआर

एफओआईआर एक महत्वपुर्ण कारक है खासकर उस वक़्त जब लेंडर लोन आवेदन की एप्लीकेशन को मंज़ूर कर रहा होता है. यह मौजूदा वित्तीय दायित्व के लिए उपयोग की जाने वाली उनकी आय के अनुपात का मूल्यांकन करके उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने में मदद करता है।

विभिन्न Loans के लिए अनुशंसित FOIR प्रतिशत:

• पर्सनल लोन ( 40-50%)

पर्सनल लोन असुरक्षित लोन होता है इसलिए लेंडर्स इसका FOIR 40-50% ही रखते हैं ताकी जोखिम कम ही रहे. जिन आवेदककर्ता की आय नियमित और सिबिल स्कोर उच्च होता है, उन्हें इस सीमा के ऊपरी स्तर पर अनुमोदन प्राप्त होनी की संभावना होती है।

• होम लोन (50-60%) 

होम लोन में लंबे कार्यकाल और उच्च राशि शामिल होती हैं. इसलिए लेंडर्स 50-60% का FOIR ही मंजूर करते हैं. अगर आवेदककर्ता की वित्तीय प्रोफाइल मज़बूत है तो कुछ बैंक लोन को उच्च FOIR पर मंज़ूर कर देते हैं।

• व्यव्साय लोन 

व्यवसाय लोन के लिए FOIR लेना कुछ कारकों पर निर्भर करता है जैसे नियमित व्यवसाय, आय और लोन के प्रकार, अगर आवेदककर्ता की वित्तीय प्रोफाइल मज़बूत होती है तो लेंडर्स उन्हें उच्च FOIR की मंज़ूरी दे देता है।

ऋणदाता के अनुसार भिन्नताएं और मंजूरी के नियम

• उच्च FOIR सुविधा: कुछ लेंडर्स उन आवेदकों को उच्च FOIR दे देते हैं जिनकी आय अधिक होती है या उनकी आय का अलग से भी कोई स्रोत होता है या फिर उनका क्रेडिट इतिहास मज़बूत होता है।

• FOIR की कम आवश्यकता: वो आवेदक जिनकी आय नियमित नहीं होती है, और उच्च मौजूदा देनदारियों को पात्रता प्राप्त करने के लिए कम एफओआईआर बनाए रखने की आवश्यकता होती है।

• लोन राशि और कार्यकाल प्रभाव: लोन की लंबी अवधि के कारण एफओआईआर थोड़ा अधिक हो सकता है, क्योंकि मासिक ईएमआई कम होती है।

FOIR कैसे आपके लोन को प्रभावित करता है?

एफओआईआर (आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व) आपके लोन अनुमोदन की संभावनाओं को निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। लेंडर इस मापन का उपयोग यह मूल्यांकन करने के लिए करते हैं कि आपकी आय का कितना हिस्सा पहले से ही मौजूदा वित्तीय दायित्वों के लिए जिम्मेदार है।

उच्च FOIR: अस्वीकृति का रिस्क बढ़ना 

• उच्च FOIR (50-60% से ऊपर) यह दर्शाता है कि आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा पहले से ही लोन चुकाने में इस्तेमाल किया जा रहा है।
• ऋणदाता इसे उच्च रिस्क वाली स्थिति के रूप में देख सकते हैं, जिससे स्वीकृति की संभावना कम हो जाती है।
• यदि स्वीकृति मिल जाती है, तो आपको कम लोन राशि या उच्च ब्याज दर मिल सकता है ।

कम FOIR: लोन स्वीकृति की बेहतर संभावनाएँ

• कम FOIR (40-50% से नीचे) का अर्थ है कि आपके पास अतिरिक्त लोन EMI का प्रबंधन करने के लिए पर्याप्त डिस्पोजेबल आय है।
• ऋणदाता लोन स्वीकृत करने की अधिक संभावना रखते हैं और बेहतर ब्याज दरें भी दे सकते हैं।

ऋणदाता FOIR के आधार पर रिस्क का अंदाजा कैसे लगाते हैं? 

ऋणदाता उन आवेदकों को प्राथमिकता देते हैं जिनका FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) कम होता है, ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि वे लोन आसानी से चुका सकते हैं।

• उच्च FOIR वाले उधारकर्ताओं को अपनी पात्रता सुधारने के लिए मौजूदा दायित्वों को कम करना या आय स्रोत बढ़ाना पड़ सकता है।
• कुछ ऋणदाता अतिरिक्त सुविधाएं प्रदान करते हैं यदि उधारकर्ता के पास उच्च क्रेडिट स्कोर, स्थिर आय या अतिरिक्त वित्तीय संपत्ति हो।

लोन अप्रूवल के लिए अपने FOIR को कैसे सुधारें? 

अगर FOIR कम होगा तो लोन मंजूर होने के अवसर ज़्यादा बढ़ जाते हैं और अगर आपका  FOIR उच्च है तो इसे सुधारने के लिए निचे दिए गए चरणों का पालन करें: 

1. मौजूदा लोन और EMI कम करें

• अपने कुल निश्चित दायित्वों को कम करने के लिए छोटे लोन या क्रेडिट कार्ड बकाया का भुगतान करें।
• एक ही समय में कई लोन लेने से बचें।
• कुल EMI भुगतान को कम करने के लिए लोन समेकन पर विचार करें।

2. आय के स्रोत बढ़ाएँ

• फ्रीलांसिंग, किराये की आय या निवेश जैसे अतिरिक्त आय विकल्पों की खोज करें।
• यदि संभव हो, तो अपनी नौकरी में वेतन वृद्धि के लिए बातचीत करें।
• अपनी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाने के लिए अतिरिक्त आय स्रोत (जैसे जीवनसाथी की आय) दिखाएँ।

3. EMI बोझ को कम करने के लिए लंबी अवधि के लोन का विकल्प चुनें

लंबी अवधि के लोन का चयन करने से EMI राशि कम हो जाती है, जिससे FOIR कम हो सकता है।  हालांकि, ध्यान रखें कि लोन अवधि बढ़ने से कुल ब्याज भुगतान अधिक हो सकता है, जिससे लोन महंगा पड़ सकता है।

4. अपनी वित्तीय प्रोफ़ाइल को अनुकूलित करने के लिए बेकार क्रेडिट लाइन बंद करें

अपनी क्रेडिट योग्यता में सुधार करने के लिए निष्क्रिय क्रेडिट कार्ड और अप्रयुक्त लोन खाते बंद करें। बहुत अधिक खुली क्रेडिट लाइनें उधारदाताओं के लिए उच्च वित्तीय जोखिम का संकेत दे सकती हैं।

FOIR की तुलना में दूसरे लोन पात्रता के कारक 

हालाकिं लोन की मंज़ूरी के लिए FOIR एक महत्वपूर्ण चाबी है. लेकिन लेंडर्स दूसरे वित्तीय कारक को भी ध्यान में रखते हैं. निचे ऐसे ही कुछ कारक के बारे में समझेंगे जो  FOIR की तुलना में हैं: 

FOIR की तुलना में कर्ज से आय अनुपात: 

• FOIR और कर्ज से आय का अनुपात दोनों ही आय की परसेंटेज को मापते हैं. 
• कर्ज से आय का अनुपात में सारे खर्च शामिल होते हैं जैसे की लोन और क्रेडिट कार्ड की ना चुकाई गई राशि बल्कि FOIR सिर्फ फिक्स्ड ऑब्लिगेशन को शामिल करता है जैसे की EMI और किराया। 
• कम FOIR या DTI बेहतर पुनर्भुगतान क्षमता का संकेत देता है, जिससे लोन स्वीकृति की संभावना बढ़ जाती है।

FOIR की तुलना में क्रेडिट स्कोर 

• क्रेडिट स्कोर आपके पुनर्भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग और वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है।
• लोन एप्लीकेशन के दौरान FOIR आपकी आय अनुपात को मापता है. 
• उच्च क्रेडिट स्कोर कभी-कभी उच्च FOIR की भरपाई कर सकता है, लेकिन लोन मंज़ूरी के लिए संतुलित FOIR अभी भी आवश्यक है।

निष्कर्ष 

लोन मंज़ूरी प्राप्त करने के लिए FOIR (आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व) को समझना महत्वपूर्ण है। यह ऋणदाताओं को यह आकलन करने में मदद करता है कि क्या आप अपनी मौजूदा वित्तीय ज़िम्मेदारियों के आधार पर अतिरिक्त लोन की व्यवस्था कर सकते हैं।

एक आदर्श FOIR बनाए रखने के लिए, जिम्मेदार वित्तीय योजना बनाना आवश्यक है। अनावश्यक ऋणों को कम करना, आय के स्रोतों को बढ़ाना और सही लोन अवधि चुनना आपकी लोन पात्रता को बेहतर बना सकता है।

बेहतर लोन और वित्तीय व्यवस्था के लिए, एक वित्तीय सलाहकार से सलाह करने पर विचार करें। विशेषज्ञ मार्गदर्शन आपको अपने FOIR को बेहतर बनाने और सही शर्तों पर लोन सुरक्षित करने में मदद कर सकता है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

1. बैंकिंग में FOIR क्या है?

FOIR एक मापन है जिसका उपयोग बैंक ईएमआई और किराए जैसे निश्चित दायित्वों पर खर्च की गई आय के प्रतिशत की गणना करके उधारकर्ता की लोन पात्रता का आकलन करने के लिए करते हैं। कम FOIR लोन स्वीकृति की संभावनाओं को बेहतर बनाता है।

2. FOIR को कैसे मापा जाता है? 

FOIR को इस फार्मूला के द्वारा मापा जाता है:

एफओआईआर = ( कुल मासिक जिम्मेदारी / कुल मासिक आय ) x 100 

3. होम लोन के लिए एक आदर्श FOIR क्या होना चाहिए? 

होम लोन के लिए एक आदर्श FOIR आमतौर पर वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए 40-50% और ख़ुद का व्यवसाय करने वाले उधारकर्ताओं के लिए 50-60% है, जो ऋणदाता की नीति पर निर्भर करता है।

4.लोन मंज़ूरी के अवसर को बढ़ाने के लिए मैं अपने FOIR को कैसे सुधार सकता हूँ?

FOIR को कम करने और लोन स्वीकृति की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए:

• • मौजूदा ऋणों का भुगतान करें – छोटे ऋणों या क्रेडिट कार्ड बकाया का भुगतान करें।
  • आय बढ़ाएँ – अतिरिक्त आय स्रोत दिखाएँ।
  • लंबी अवधि का विकल्प चुनें – EMI का बोझ कम करता है।
  • नए ऋणों से बचें – आवेदन करने से पहले नए उधारों को सीमित करें।
  • सह-आवेदक जोड़ें –  लोन पात्रता बढ़ाता है।

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